Прием банковских карт в Интернете. Основы.

Наша компания - Failsafe Payments вот уже почти 5 лет работает в области электронной коммерции. Наша работа – предоставить клиенту возможность принимать платежи онлайн. За товары или услуги, которые продает наш клиент – не важно. Если кому-то надо принимать за что-либо платежи в Интернете, он обращается к нам.

90% наших клиентов при первом обращении к нам на вопрос «Какую именно из наших услуг вы бы хотели получить?» отвечали - «мерчант аккаунт» или «платежный шлюз». При этом в дальнейшей беседе выяснялось, что большинство их них не очень-то хорошо понимали, что же это такое и для чего оно все нужно. Просто они решили принимать банковские карты на своих сайтах и где-то от кого-то слышали, что для этого нужен то ли мерчант аккаунт, то ли платежный шлюз, то ли и то и другое вместе. Они вбили соответствующие ключевые слова в Гугл и нашли нас. Практика показывает, что люди, которые ищут в поисковике информацию по ключевому запросу «мерчант аккаунт» далеко не всегда понимают, зачем он им нужен и нужен ли вообще. А было бы лучше задать поисковику запрос «Как организовать прием платежей в Интернете?» или «Как организовать прием платежей онлайн?». Это наиболее правильный вопрос, который должен задавать себе любой человек, желающий что-либо продавать через Интернет. Итак, как же организовать прием платежей в Интернете?

Как это работает?

Платежных средств существует огромное множество. Но обычно первое, что приходит на ум, когда мы говорим о платежах в Интернет – это, конечно же, банковские карты. Кредитные, дебетовые, относящиеся к международным платежным системам Visa, MasterCard или к менее популярным, но все же часто используемым Amex, JCB, Diners – не важно. Все они объединяются одним понятием – банковская карта. И мы хотим принимать их к оплате на своем сайте. Что нам для этого нужно?

Для начала рассмотрим, кто принимает участие в сделке, оплата по которой производится банковской картой через Интернет, какая информация где вводится, куда передается, что в ответ сообщается, и, конечно же, как происходят денежные расчеты.

В первую очередь это, конечно же, покупатель, он же владелец карты (англ. card holder). На самом деле далеко не всегда покупатель является владельцем карты. Частенько жены пользуются картами мужей. Причем без их ведома. Иногда дети берут без спроса карты родителей. Порой это приводит к проблемам, возникающим у продавца. Но об этом мы поговорим чуть позже. А сейчас же представим, что перед нами тот самый приятный тип покупателя, который действительно является настоящим владельцем карты, принимаемой продавцом для оплаты на своем сайте.

Итак, покупатель зашел на сайт продавца, что-то выбрал и захотел оплатить свою покупку банковской картой. Для этого он вводит реквизиты своей карты на специальной странице нашего сайта, которая называется платежной страницей (англ. checkout page). Что именно он вводит на платежной странице и о том, как правильно сделать эту страницу мы опять же поговорим позже.

Данные введенные покупателем на платежной странице, так же известные как транзакционные данные (от англ. transaction – транзакция), по специальному защищенному каналу связи передаются эквайеру. Эквайер (англ. acquirer) – это банк или компания (чаще всего это все-таки банк) которая отвечает за возмещение денег продавцу по карточным транзакциям, прошедшим на его сайте.

Далее данные передаются эквайером в закрытую сеть карточной компании (например, Visa или MasterCard) откуда они направляются эмитенту.

Подробнее

Важно понимать, что процесс взимания денег в резервный фонд и возврата их продавцу происходит постоянно на протяжении всего времени работы продавца с эквайером. Многие продавцы ошибочно полагают, что по истечении установленного времени все средства, накопленные в резервном фонде, будут одномоментно возвращены. Это не так. Говоря простым языком, 5-10 процентов от каждой транзакции всегда хранятся у эквайера на протяжении 4-6 месяцев и только потом возвращаются обратно продавцу. Таким образом, в случае если продавец по каким-то причинам прекращает пользованием услугами эквайера, полный расчет с ним будет произведен только через 4-6 месяцев после прохождения последней успешной транзакции.

Так же, как и процессор, эквайер может устанавливать фиксированную ежемесячную плату за обслуживание. Обычно она не очень большая (до $200), является минимальной суммой, которую эквайер хочет зарабатывать на одном продавце и, как правило, взимается при условии, что продавец не достигает объема продаж, заявленного им же самим при открытии мерчант аккаунта.

Ну и наконец, в некоторых случаях в зависимости от типа бизнеса, некоторые карточные компании устанавливают дополнительные ежегодные регистрационные взносы за регистрацию мерчант аккаунтов. Например, для того, что бы принимать MasterCard для типа бизнеса, который по мнению MasterCard относится к высоко рисковым, эквайер попросит продавца заплатить от $950 до $1100 в год.

Вообще вышеописанная ситуация с тарифами является ознакомительной и призвана дать новичку общее представление о том, из чего формируются затраты продавца на прием банковских карт в Интернет. Конечные же тарифы, да и условия предоставления процессинга карточных платежей очень сильно зависят от многих факторов и обычно обсуждаются с каждым продавцом индивидуально.

В наших следующих статьях мы дадим ответы на вопросы:

- Как защититься от чарджбэков?
- Как правильно выбрать место регистрации компании, что бы получить наилучшие условия по приему банковских карт?
- Как начать принимать банковские карты с наименьшими временными и финансовыми затратами (IPSP)?